生命保険（死亡保障）を考える

結婚して家族ができると、独身の時には考えていなかったとしても、万が一の時のために、保険の加入を考えます。
保険は決して安い買い物ではないので、慎重に検討すべきですが、商品によっては複雑なものもあり、どのように設計すればよいか、（プロであっても）本当に難しいことがあります。

自分にあう保険を設計するために、保険に利害関係のないファイナンシャルプランナーに有料相談するのも一つの手だが、なかなかハードルが高いかもしれません。

個人的な保険の考え方について、今回、書いてみました。

まず、基本的な考え方として、

貯蓄（投資）と生命保険は切り離して考える。

　→投資は保険と切り離して行った方が、利回りがよくなるケースも多いです。

不安が募ると、お金はいくらあっても足りないので、保険はシンプルに考える。

 　→保険に入らないといけないほど、大金が必要になるのは、死亡保障の時。

　　　必要な保障額に掛け金を安くして入ることを、シンプルに考えましょう。

万が一（死亡時）の保障を考えるうえでの検討の優先順位は、

①　定期保険

　　　　掛け捨て。非喫煙者は割引率が高くなります。

　　　　さらに、掛け金を安くするには年金型のタイプ（家族収入保険）もあります。

②　終身保険（変額型）

　　  貯蓄型。定期保険より割高のため、

　　　必要保障額をこれだけでカバーするのは一般的に厳しいです。

　　　保険金額と解約返戻金が運用実績に応じて変動します。

　　　基本保険金額は保証されます。
　　　老後に解約すれば、老後生活資金となります。

③　 終身保険 （定額型）

　　　　 貯蓄型。変額型よりも割高です。
　　　　 必要保障額をこれだけでカバーするのは、一般的に厳しいです。

　　　　 老後に解約すれば、老後生活資金となります。
　　　　 解約返戻金が減るリスクはありません。

30歳男性が40歳まで生存している確率は98.94%、50歳の場合は96.70%、60歳の場合は91.47%で、65歳の場合は87.01%である（「生保標準生命表2007」より）。これらの数字は、個々人にとって、あくまで参考ではあるが、万が一の時の備えはしっかりしておきたい。


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記事最終校正日：2016年1月19日。