【お金・保険】がん保険について考える

がん保険は必要か、という質問。

どの保険にも共通するが、
必要な人には必要で、必要ない人には必要ないというのが答えである。

自由診療・先進医療など、現時点での高度な医療を受けたいであるとか、
貯蓄が少なく、通院治療が長引いた時が不安な人は検討すべきであろう。


今回の記事は、自由診療にかかる費用（約200万円）のうち、
100万円を保険で用意する場合のシュミレーションをしてみる。

がん保険を検討する際には
がんと診断されたら仮に入院をしなくても、一時給付される保険の方が
入院日数が少なくなっている昨今では有用である。

上皮内がんも保険金が給付された方がよいのかについては、
上皮内がんは自由診療・先進医療のような高度な医療費はかからず、
通常の治療・手術でほとんど完治するため、
重要視しない。



男性35歳が検討する場合、保険商品例として、以下の3商品を挙げてみた。
がん保険を検討されている方は、参考にしてほしい。

保険商品例１

AIG富士生命　がんベスト・ゴールドα
診断給付金：100万（回数無制限、2年に1回を限度）
※上皮内がん：50万円給付（回数無制限、2年に1回を限度）
先進医療特約：終身型、通算2000万まで技術料と同額を支給

保険料払込期間：終身
保険料：2,721円/月
総保険料：1,501,992円（平均余命46年から計算）

保険商品例２

朝日生命　スマイルセブン
　診断給付金：100万（回数無制限、2年に1回を限度）
※上皮内がん：100万円給付の対象（回数無制限、2年に1回を限度）
※2回目以降は入院治療中であった場合のみ。通院治療は対象外。
先進医療特約：終身型、通算2200万まで技術料110%を支給
その他：がん以外の6大疾病も給付対象　

保険払込期間：終身
保険料：2,336円/月
総保険料：1,289,472円（平均余命46年から計算）

保険払込期間：60歳払込
保険料：4,377円/月
総保険料：1,313,100円

保険商品例３

県民共済（入院保障2型+新がん2型特約）
診断給付金：100万
※上皮内がん：100万円給付の対象
※2回目以降は5年経過後。
先進医療：300万円まで技術料と同額分。
通院：5,000円/日（60日まで）
入院：10,000円/日（無制限）＋5,000円/日（124日まで）

保険料：4,000円‐800円（割戻金20%と想定）＝3,200円
保険期間、保険料払込期間：60歳
総保険料：960,000円

60歳以降の保障は薄くなるため、終身のがん保険としては選べない。ただし、老後資金は別に運用していて老後に十分な預貯金が見込める人は、働き盛りの間だけの保障として割り切る分にはよいと思う。そういう意味で、以下のような保険もある。

保険商品例４

ＳＢＩ損保（がん保険）
診断給付金：100万（回数無制限、2年に1回を限度）
※上皮内がん：100万（回数無制限、2年に1回を限度）
通院：1000万円まで保障
入院：無制限に保障

保険料（月）：
1,160円（35‐40歳）
1,600円（40‐45歳）
2,290円（45‐50歳）
3,330円（50‐55歳）
4,930円（55‐60歳）
保険期間、保険料払込期間：5年更新
総保険料：798,600円（60歳まで加入した場合）

結論

早々に緊急予備資金・長期療養資金として、数百万円を貯蓄できる家計であれば、がん保険は絶対ではない。
すぐに貯蓄できる家計ではなく、がん罹患後の家計が不安な場合や保険適用外の自由診療・先進医療を受けたい場合は、がん保険を検討するべきだろう。


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記事最終校正日：2016年1月12日